2009保险理财花小钱省大钱

本报记者 李军慧 北京报道
  2008年投资型保险产品的疲软令消费者对保险的认识重回审慎,2009年投连等高风险产品或风光不再,投保人选产品时,也应回归简单、实用。
  在2008年风云突变的市场行情中,投连险、万能险、分红险三款兼具理财功能的保险产品,演绎了从疯狂到理性的回归,投保人也开始重新审视自己的保险理财观念。
  “在资本市场情况好的情况下,险企的推波助澜以及投资收益的吸引力,使得很多投保人选择了钱生钱的投保原则,而忽略了保险理财的根本是钱省钱。”家庭理财师武然向记者表示。
  而不少人在自身保障仍十分缺乏的状态下,却首选投资类的保险产品,“买保险就是买保障”的基本要义,则淹没在“获利”、“增值”这种单一的市场氛围中。
  如果你一直遵循钱省钱的保险理财规则,就会购买一些适合你自己的保障型产品,而通过买保障类的保险产品进行理财的重要意义正在于,风险来临之时,能使家庭和个人在财务方面平稳度过。
  新手理财保障为主
  2009年被普遍认为仍将是过紧日子的一年。在这样的情况下,对于目前尚且没有保险规划的人来说,保险理财师建议消费者2009年如果做保险理财规划,一定要遵循“钱省钱”原则,购买保障型产品,而且投保首选品牌公司、实用险种。
  “在购买保险之前,最好制定一份明确的保险规划,做到既不花冤枉钱,又能使自己的利益得到充分的保障。”新华人寿理财师阎涛认为。
  具体到产品就要以自己的需求为导向,遵循实用、简单的思路。
  “如果要买保险,首先就是要选择意外险、重大疾病保险这些基本保障功能的险种。”阎涛认为,“开始的时候,如能接受消费型产品,最好购买这一类,以后再循序渐进。如不能接受,则可购买传统分红寿险。”
  意外险有人身意外险(针对身故、残疾,一次性给付)和意外医疗险(因意外引起的医疗费用,一般伤害按实际花费报销)。
  重疾险则针对发病概率高的重大疾病提供保障,同时有些产品可以兼顾储蓄的功能,合同约定的重大疾病一经确诊就会赔付相应的保障额度,而不会考虑实际花费,充足的重疾险不但可以保障疾病的花费,还有得病期间的收入补偿、营养费、病后康复所花费用等。
  经济下行周期,因意外等情况发生更容易使家庭陷入窘境;因此,可先购买意外保险,其次是寿险、重大疾病保险,然后再考虑养老保险及带投资理财功能的保险。
  而选择有实力的保险公司也是必须考虑的事情,金融危机对保险公司的资本偿付能力也是一个挑战,如果公司实力不强,很可能在2009年会出现一些意想不到的问题,因此投保人找投资能力强的公司很关键。
  老保户应长期持有
  对于那些已经做了保险理财规划的人群来说,尤其是购买了投资型险种的人来说,应当坚持长期投资观念。
  “投资人对投连险认识上的一个误区:其实投连险除了有与资本市场紧密相关、投向偏股型基金的激进型账户,也有投向债券等稳健产品的账户。已经投保投连险的消费者完全可以通过账户转换来规避风险。”
保险代理人李明晓认为。
  考虑转换账户,一来进行稳健投资,同时也可避免退保带来的现金价值损失。但由于账户转换需要收取一定的费用,故不适宜高抛低吸,频繁操作。
  “个人估计万能险的结算利率进一步下调是大势所趋,但万能险下调结算利率过多,可能引发退保等一系列问题,因此,万能险还将保持适当的高结算利率。”李明晓认为,“无论是否已经购买万能险都要明白,万能险的初始费用和退保费用必须了解,保户的投入是在剔除这块费用后,才能进入账户享受结算利率的;此外,若退保提前支取,往往也要缴纳不菲的退保费用。”
  理财师同样认为,分红险是长期的理财工具,一般情况下,持有10年以上比较划算。因此,对于近几年才购买了分红险的投保人来说,继续持有保险合同是较为明智的做法。
  “分红险变现能力较差,如果中途退保,投保人只能按保单的‘现金价值’退钱,可能连本金都难保。”李明晓认为,“侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品,而不应对短期的收益率看得过重。”
  链 接
  投连险谢幕:进入2008年年初,股市开始下跌之旅,投连险全部与股市有关联的投资型保险账户收益全部大幅缩水。尽管跑赢大盘,但普遍30%的净值下跌仍旧给投资者带来不小损失。
  进入2008年11月,包括人寿在内的多家保险公司已经停止了在北京、上海两地银保渠道的投连险销售。而上海同业协会早先公布的7、8、9月投连险保费收入则开始连续下滑,分别为3.46亿元、2.26亿元、1.85亿元。
  万能险结算利率持续下降:2008年下半年以来随着银行降息,万能险的结算利率也在进一步下滑,预计2009年随着降息预期,万能险的结算利率将进一步走低。
  其中泰康团体年金保险(万能型)从5.5%的最高水平降至4.5%;新华人寿得意理财两全保险(万能型)降至4.05%;生命人寿金满贯终身寿险(万能型)则由4.55%降至4.05%;中国人寿虽然连续第四个月保持利率水平不变,不过这一利率也是处于行业中低位——4.05%。中国平安是个例外,2008年11月份个人万能险结算利率保持在行业最高水平5.25%。
  分红险收益面临下调:分红险的年度分红率一般会在第二年年初公布,目前尚没有保险公司公布具体数字,但分红收益下滑已经成为人们的共识。
  考虑到从2008年下半年开始分红险成为各家公司的主打产品,为了使得2009年保费收入不会有大幅度下滑,业内预计分红险分红利率虽然会下滑,但幅度不会过于离谱。2007年保险资金平均收益率达到10%左右,在平滑后,各家保险公司的分红险产品2008年初公布的分红利率也都在8%左右。

  □本报记者 黄蕾

  “并不是所有保险产品都受到加息影响。”据一家寿险公司精算师介绍,加息对保险产品的影响不一,固定收益的传统寿险产品以及储蓄型产品受影响较大,而短期意外险、传统保障型保险受影响较小。消费者可根据自己手上购买的保单来分析利益得失。

  固定收益型险种

  产品分析:据精算师分析,目前市场上固定收益的传统寿险产品,大多都是在央行上次加息周期中设计出炉的,保险公司的预定利率上限为2.5%。加息之后,这类产品的回报率可能反而不如银行存款,因此短期内在市场上可能出现滞销。

  

理财开元棋牌在哪玩,提示:准备购买长期寿险的朋友不妨多看看带分红功能的产品。而对于已购买固定利率产品的保户来说,如您的保单还在犹豫期内,可果断选择退保,并享受全额退还保费;如果已经过了犹豫期,且保龄低于3-4年的,退保则要谨慎。首先,提前退保,保险公司不会全额退还保费,要根据保单的现金价值扣除一定费用。以长期寿险为例,第一年保单现金价值较少,如保户此时提出退保,可能一分钱也拿不到;第二年保单现金价值为所缴保险费的20%左右,保户在此期间退保,保险公司将扣除保户所缴保费的80%作为退保手续费。

  其次,盲目退保也会使保户在风险意外降临的时候陷入无保障的窘境。理财师提醒保户,不能简单地把保险与银行储蓄做比较,片面地去强调它的收益,这样会把保险产品的功能本末倒置。

  分红险和万能险

  产品分析:目前分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金等,较少投资于股市,因此加息后,保险公司的投资收益有望得到提高,保户的收益也将“水涨船高”,红利加上保费利息,可能略高于银行同期利率收益。万能险的收益由保底收益和结算利率两部分构成,其中结算利率随保险公司投资收益浮动,同样也受益于加息。

  不过,根据以往经验,市场对加息的反应有一定滞后性,因此,分红险及万能险收益的提升不会那么快就反映到账户上。

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